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如何（hé）使用數字人（rén）民幣？

2020-09-29

           重慶立（lì）信 告訴你數字人民幣究竟是什（shí）麽？對我們的生（shēng）活會有怎（zěn）樣的影響？

 

什麽是數字人民幣？

 

中國人民銀行自2014年（nián）開始研究法定數字貨幣。2017年末，經國務院批準，人民銀行組織部（bù）分實力雄厚的商業（yè）銀行和有關機構共同（tóng）開展數字人民幣體係的研發，包括國有四大行、阿裏、騰訊和三大移動運營商，先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都進行內部封閉試點測試。此外還有2022年冬奧會場景（jǐng）試點，該部分工作主要由中國銀（yín）行承（chéng）擔。

 

數字人民幣，是中（zhōng）國人民銀行尚未（wèi）正式發行的、正在試點的法定數字貨幣，即“數字貨幣電子（zǐ）支付”（DC/EP，Digital Currency Electronic Payment）。

 

在數字人民（mín）幣試點實施過程中，采用的是雙層運（yùn）營體係。第一層由央行對商業銀行，第二層由商業銀行或商（shāng）業機構麵向公眾。代理（lǐ）投放機構需要向央行按100%全額繳納準備金。所以，公眾所持有的數字人民（mín）幣依然是中央銀行負債，由中央銀行（háng）信用（yòng）擔（dān）保，具有無限（xiàn）法償性。

 

這就讓數字人民幣與其他數字（zì）貨幣有（yǒu）了本（běn）質區別：與（yǔ）Libra、比特幣等數字貨幣不同，數字人民幣有國家信用背書，可（kě）以確（què）保幣值的穩定性，是國家確保法律地位的“法幣”，是“主權貨幣”。

 

如何使（shǐ）用數字人民幣（bì）？

 

使用數字人民幣可能存在以下幾個步驟：開通數字錢包、兌出、轉款或支付、兌回、查詢、掛失、注銷等。

 

開通數字錢包，從建設銀（yín）行數字錢包看，包（bāo）括一類錢包、二類（lèi）錢包、三類（lèi）錢包和（hé）四類錢包。對於一類、二類和三類錢包（bāo），用戶在建設銀行（háng）全轄機構內每種類型的（de）錢包隻能開立一個。

 

此前，國家（jiā）金融與發展實驗室特聘（pìn）研究員董（dǒng）希淼這樣解釋數字人民幣的使用：可以不開立銀行賬戶或者支付賬戶，隻（zhī）要裝有數字貨幣錢包，就可以使用央行數字貨幣。

 

不僅如此，數字人民幣使用最新的雙離線技術，即使在沒有手機信號的情況下，依然可以使用。

 

兌出，通俗地說，以（yǐ）後可以在ATM機上取出紙（zhǐ）幣，也可以選（xuǎn）擇直接在銀行APP上取出數字人民（mín）幣。這個動作叫“兌出”，即取出銀行存款成為數（shù）字人民幣。這時，數字人民幣就保存在數字錢包（bāo）中了，而銀（yín）行賬戶中餘額減少。

 

轉款或支付，即兩個數字錢包之間直接支（zhī）付數字人民幣。比如要（yào）用（yòng）數字人民幣向另一位也持有數字錢（qián）包的人（rén）付款，那麽聯網狀態下（xià），隻要把對方的數字錢包惟一（yī）識別編號輸入（rù），或者掃對方的二維碼（本質（zhì）也是輸入對方數字錢包編（biān）號），就像轉賬一（yī）樣轉（zhuǎn）過去了。但這裏不稱“轉賬”（轉賬是講（jiǎng）銀行賬戶（hù）的），而是“轉（zhuǎn）款”，中間理論上不涉及銀行賬戶（hù），也不（bú）涉及任何清算、結算。

 

當然，如果是不（bú）聯網狀態，那麽可以兩個裝著數字錢包的手機可以通過“碰一（yī）碰”的功能，利用NFC技術實現信息傳送，直接把數字人民（mín）幣（bì）付給對方了。

 

兌回，取出數字人民幣後，可以一直放在數字錢包裏，但這和紙幣一樣，大概率是沒利息的。當然，也可以存回銀行賬戶，變成存款賺利息，這一步稱為“兌回”。當然，除了將數字人（rén）民幣轉至銀（yín）行儲蓄賬戶外，也可以轉至信用卡賬戶，這就（jiù）是“信用卡還款”了。

 

查（chá）詢，可（kě）在數字錢包（bāo）中查詢餘（yú）額、可使用額度、交易明細等。

 

掛失，從建（jiàn）設銀行數字（zì）錢包的（de）功能來看，數字人民幣有（yǒu）掛失功能，但沒有透露細節。想必在安全性上應比紙幣更甚。

 

注銷，即數（shù）字錢包的注銷。

 

此外，可能（néng）還有一些其他功能，從建設銀行試點（diǎn）數字（zì）錢包中能管窺一二，比如紅包、信用卡還款等。

 

與支付寶、微（wēi）信支付有何區別？

 

初步知道數（shù）字人民幣的很多人會不理解，既然已經有了移動端支付，例如（rú）支付寶（bǎo）、微信等，為什麽人民幣（bì）還要數字（zì）化？其實（shí），它們之間存在很大（dà）的區別。

 

首先，支付寶和微信支付隻是一種支（zhī）付工具，數字貨幣不僅僅（jǐn）是支付工具，也是國家法定（dìng）貨幣。也就是說，如果機構（gòu）或個人（rén）不接受支付寶或微信支付付款，在法律上沒有任何（hé）問題（tí）；但如果（guǒ）拒絕用戶使用數字（zì）人民幣付款則（zé）是違法的。

 

其（qí）次，數字人民幣無需申請銀行賬戶，隻要注（zhù）冊數字錢（qián）包（bāo）即可。這就（jiù）使得支（zhī）付寶和微信支（zhī）付是在線交易，需要有網絡（luò），而數字人民幣可以實現離線交易。

 

再次，微信支付和支付寶都是（shì）實名支付的，而數字人（rén）民幣能滿（mǎn）足一定程度的匿名支付的需（xū）求。目前來看，支付功（gōng）能隻（zhī）是支付寶和微信構建的服務生態中的一環，而數字人民幣則僅具有紙幣替代功能和（hé）支付功能（néng）。

 

最後，更深層次地講，數字人民幣在反洗錢、人民幣國際化中將發揮深遠的作用。